作为养老保险公司试点的创新业务崇左橡塑专用胶，商业养老金业务试点三年来实现逐年增长。

　　有养老险公司人士向券商记者表示，对于新兴的养老金融业务来说，商业养老金保持了稳健增长，适配养老钱的“稳”字当头，发展步调整体符预期。

　　试点三年稳步增长

　　券商记者了解到份行业交流数据显示，2025年，商业养老金业务新增规模1600亿元，同比实现较大幅度增长。

　　商业养老金业务是养老保险公司开展的类创新型商业养老保险业务，自2023年1月1日起在北京市、上海市、江苏省等10个省（市）开展试点。参与试点的有4养老保险公司，包括人保养老、国寿养老、太平养老、国民养老。

　　试点三年来，商业养老金的新增交费和存续规模均稳步增长。从过往两年看，根据金融监管总局公布的数据以及行业交流信息，2023年商业养老金累计开设账户过59万个，规模约180亿元；2024年末，累计开立账户数为195.5万户，规模约千亿元。

　　部分试点养老保险公司对外公布了新的业务信息。其中，国寿养老在年初工作会议上透露，2025年其商业养老金业务存量规模和有账户数稳居市场位。国民养老披露，2025年商业养老金业务销售金额为463.2亿元崇左橡塑专用胶，这较2024年增长约三成。人保养老2025年前三季度销售居前的5款商业养老金产品计销售规模接近238亿元，已三倍于2024 年末存量规模（75亿元）。

　　作为三支柱养老保险的重要类别，商业养老金业务的发展，既得到政策引支持，也受到养老险公司的重视。从试点以来的业务开展式来看，4养老险公司大多有门部门开展商业养老金业务，同时积建设自营和三的销售渠道网络。目前，互联网和银行渠道是商业养老金业务销售的重要渠道。

　　“双账户+产品”组

　　作为类创新型养老保险产品，商业养老金以服务养老为主，其突出特点是具有养老规划服务，下设“双账户+产品”，并有定的期限要求。其中，万能胶生产厂家“持续账户”考虑了流动需求，相对灵活；“锁定账户”定位为长期投资储备，60周岁之后才能取。

　　商业养老金的每笔缴费都要有定比例计入锁定账户，根据年龄不同，锁定账户的低计入比例在5~40不等。年龄段越，计入锁定账户的比例要求越。例如，18岁~30岁的人群要求计入锁定账户低比例为5，50岁~60岁的低比例为40。

　　济安金信养老金研究中心主任闫化海曾向券商记者分析，商业养老金不是个产品的概念，像个“个人养老金计划”，该业务包括两类账户，每个账户又有不同风格特征的产品可以配置，如不同期限、风险、流动等。

　　受到市场关注的是，商业养老金产品中有类特殊产品为“三年保本”产品，即期限保本型（三年滚动）产品。三年保本产品也成为商业养老金的个“点”。从国寿养老和人保养老披露的2025年前三季度销售量前五的产品看，均有两款三年保本类产品在列。

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　　这类产品是以每三年为个保证本金的周期，即在每笔交费满三年的当天可以保本，保险公司对此予以保证并写入同。三年保本产品是“锁定账户”对应的产品，即产品买入后，般情况下，60岁之后才能取。

　　据业内人士称，监管部门鼓励养老险公司开展长期业务，这类产品也符鼓励向，未来也可能会有五年滚动、十年滚动的期限保本产品出来。在创新产品上市初期，考虑到市场接受度，目前各公司产品主要是三年滚动为主。

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责任编辑：曹睿潼

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